當前，內(nèi)地客戶已成為香港保險業(yè)不可或缺的業(yè)務(wù)來源之一。但從去年底開始，由于受多方條件約束，香港保險業(yè)便進入了一個非常態(tài)淡季，內(nèi)地客戶大幅減少。對內(nèi)地客戶而言，續(xù)保成了當前面臨的首要難題。

存在多重優(yōu)勢

據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季度香港保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)（四季度和全年數(shù)據(jù)暫未公布），內(nèi)地居民在前三季度赴港投保熱情高漲，三季度向內(nèi)地居民所發(fā)出的新造保單保費為188億港元，香港保險行業(yè)上半年新造保單保費收入1326億港元。其中，內(nèi)地客戶貢獻新單保費收入489億港元，已經(jīng)超過2015年全年水平（316億港元），占個人業(yè)務(wù)新單保費（1323億港元）的比例也達到37%，而2015年底，這一比例僅為24%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，相對于內(nèi)地保險，香港保險具備如下優(yōu)勢：參保范圍廣泛，香港人壽險最大優(yōu)勢是沒有“免責條款”或“不保事項”；保費便宜，相同年齡的被保人，香港保費通常是內(nèi)地保單的60%-70%；收益較高，香港的保險公司，比如安邦、保誠等都是面向全球進行投資，投資領(lǐng)域廣、獲利渠道多。目前，香港保險的預(yù)定利率普遍可以達到5%以上。而中國保監(jiān)會對內(nèi)地保險業(yè)定價利率做了限制后，基本都在3.5%左右。另外，香港保險以美元和港幣計價，這是區(qū)別于內(nèi)地保險的核心競爭力之一，可以滿足中高收入群體強烈的資產(chǎn)避險需求。

中國證券報記者了解到，當前愿意購買香港保險的人士，更多的是看中其收益較高的特點。有深圳市民告訴記者，他購買了一份每年存10萬元港幣，共存5年的香港保險，5年到期后保險公司承諾給予5萬元港幣分紅，若是存續(xù)期達到十年，他能拿到50萬元港幣，加上本金則一共能拿到100萬元港幣。上述優(yōu)勢使得近年來內(nèi)地居民紛紛南下購買香港保險，帶動香港保險業(yè)升溫。每到周末，香港保險公司門口都會被內(nèi)地人擠爆，還有保險公司已經(jīng)完全不接受未經(jīng)預(yù)約的客戶投保，需要提前7天至10天預(yù)約。

續(xù)保成首要難題

從去年四季度以來，上述火爆現(xiàn)象出現(xiàn)降溫。去年10月，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強調(diào)境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外刷卡買保險必須合規(guī)使用，其主要內(nèi)容為：境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括準確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。目前，該《指引》在香港地區(qū)試行，適用于香港保險類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等所有渠道受理內(nèi)地銀聯(lián)卡的情況。

而在2016年12月31日，外匯管理局也加強了對個人購匯的管制。要求自2017年1月1日起，改進個人購匯信息申報，加強對購匯意圖的真實性審查。個人去銀行換匯時，需要先填寫一份《個人購匯申請書》，除了基本信息外，還要填寫預(yù)計用匯時間和詳細的購匯用途。而在用途中特別注明，境內(nèi)個人辦理購匯時，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。這意味著，香港地區(qū)壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易。

除此之外，記者了解到，部分外資銀行和內(nèi)地銀行提高了香港開戶和開通境外賬戶的門檻。例如花旗銀行將所有非本地客戶的開戶門檻提升至150萬元港元。海外客戶到香港花旗銀行開戶，在提供身份證明、海外住址證明的基礎(chǔ)上，還需要在開戶一個月內(nèi)，存入150萬元港幣，之后賬戶資金需保持在100萬元港幣以上，如未達標，就會被收取一定費用。目前，多家銀行的開戶審批流程變得嚴格。

招行近日也下發(fā)《關(guān)于調(diào)整境外賬戶內(nèi)地見證開戶門檻的通知》，從2017年2月1日起，要求內(nèi)地開戶客戶需擁有招行私人銀行卡或鉆石卡，且連續(xù)3個月的日均資產(chǎn)在500萬元以上人民幣。而此前該行香港開戶門檻僅要求5萬元。這意味著，絕大多數(shù)招行個人客戶將不能再享受人在內(nèi)地就可開香港賬戶的便利。

不過，仍有多家銀行并未下達提高門檻規(guī)定。中國工商銀行旗下華商銀行，定位為工銀亞洲拓展內(nèi)地個人業(yè)務(wù)的主要渠道。設(shè)立華商銀行賬戶并存2萬元定期3個月，便可獲得工銀亞洲賬號，直接使用網(wǎng)銀就能交香港多家保險公司的續(xù)期保費，也能接收香港重疾或醫(yī)療的理賠款項或儲蓄計劃的提取金額等的港幣或美元現(xiàn)金支票。

由于多項規(guī)定的施行，香港保險業(yè)人士透露，內(nèi)地客戶在去年四季度至今較之前大幅減少。不僅新客戶變少，老客戶續(xù)保更是成了難題。由于多數(shù)險種需要定期續(xù)費，此前通過POS終端交費的內(nèi)地客戶，現(xiàn)在不能再使用原來的付款方式。

香港幾大保險公司紛紛表明，續(xù)保繳費不接受銀行卡支付。而以前很多客戶常用的續(xù)保途徑“電匯”，也遭遇部分銀行封堵。

記者了解到，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，投保時間越短，現(xiàn)金價值越少。目前，香港保險代理人在探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。