每經(jīng)編輯｜步靜

“二維碼是中國(guó)的首創(chuàng)，VISA、Mastercard都沒(méi)搞過(guò)二維碼。”這是京東金融副總裁許凌對(duì)媒體說(shuō)的話。

掃碼支付在中國(guó)已逐漸由一種潮流成為了一種習(xí)慣：賣(mài)紅薯的商人以二維碼收錢(qián)，逛超市可以用掃碼付款，甚至坐出租車(chē)沒(méi)帶現(xiàn)金，司機(jī)都會(huì)掏出手機(jī)：“沒(méi)事，掃碼不就行了！”

雖然掃掃碼支付很方便，但實(shí)際上，這種模式有許多危險(xiǎn)卻是我們不自知的。27日，中國(guó)人民銀行就針對(duì)我們難防的支付風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布《條碼支付規(guī)范（試行）》，其中的一些變化，需要用戶多加留意。

條碼支付告別“無(wú)證駕駛”

昨天，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)），配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。

央行規(guī)定，動(dòng)態(tài)條碼的風(fēng)險(xiǎn)防范能力由高到低分為A、B、C三級(jí)，越安全的動(dòng)態(tài)碼支付，交易限額就越高。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力A級(jí)：采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼，可以由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)額度。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力B級(jí)：采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素（注：如指紋、密碼等）進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為5000元。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力C級(jí)：采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼支付，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為1000元。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力D級(jí)：使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，無(wú)論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。

我們平日里用的最多的條碼支付是靜態(tài)條碼，比如煎餅果子攤上張貼一張二維碼圖供顧客來(lái)掃碼支付。但如果某天來(lái)了個(gè)土豪一口氣訂一百多個(gè)煎餅果子，但這些煎餅果子的價(jià)錢(qián)超出了一天500元的支付限額怎么辦？

這時(shí)，煎餅果子攤主可以選擇掏出自己的手機(jī)，點(diǎn)擊收付款，靜態(tài)碼變動(dòng)態(tài)碼，就可以收款啦！這也說(shuō)明，《規(guī)范》是鼓勵(lì)使用動(dòng)態(tài)條碼，畢竟這個(gè)安全性更高。

此次發(fā)布的文件還強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

掃碼支付有啥風(fēng)險(xiǎn)？

2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在限定場(chǎng)景內(nèi)試點(diǎn)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

昨日，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門(mén)檻的同時(shí)，加劇收單市場(chǎng)亂象；條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。

北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，自2014年始，各類(lèi)市場(chǎng)主體唯恐落后于人，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼、交叉補(bǔ)貼的方式推廣條碼支付業(yè)務(wù)，大搞“跑馬圈地”，將支付業(yè)務(wù)的安全性，業(yè)務(wù)規(guī)則統(tǒng)一性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合規(guī)性置于腦后，造成條碼支付風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，損害了用戶信息安全和資金安全。

而中國(guó)證券報(bào)從業(yè)內(nèi)人士處了解，目前有六大風(fēng)險(xiǎn)值得大家注意和警惕。

1、靜態(tài)條碼被調(diào)換商戶無(wú)法收到錢(qián)款：靜態(tài)條碼因其自身屬性特點(diǎn)，容易被不法分子調(diào)換。

2、利用收款碼偽造生活費(fèi)用：催繳通知、交通罰單等應(yīng)用場(chǎng)景。

3、條碼中嵌入木馬病毒程序，客戶掃描后資金被盜刷或個(gè)人敏感信息被竊取：客戶一旦誤掃了此類(lèi)條碼，手機(jī)就可能中毒或被他人控制，導(dǎo)致賬戶資金被盜刷、個(gè)人敏感信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。

4、誘騙消費(fèi)者發(fā)送付款碼后，迅速實(shí)施盜刷：不法分子利用部分消費(fèi)者不熟悉收款碼和付款碼的具體功能，以金錢(qián)或物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)惠等誘導(dǎo)消費(fèi)者向其發(fā)送付款碼，之后迅速實(shí)施盜刷。

5、虛假網(wǎng)店發(fā)來(lái)收款條碼,進(jìn)行支付實(shí)施欺詐：在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，存在不法商戶在消費(fèi)者支付環(huán)節(jié)騙取其使用購(gòu)物平臺(tái)監(jiān)控外的掃碼方式進(jìn)行付款。

6、利用小禮品等獎(jiǎng)勵(lì)誘導(dǎo)消費(fèi)者掃描二維碼注冊(cè)，變相搜集個(gè)人身份信息用于其它不法目的。

對(duì)支付寶、微信影響最大

實(shí)際上，今年5月17日，易觀智庫(kù)發(fā)布的2017年第一季度《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，騰訊金融（財(cái)付通，其移動(dòng)支付以微信為主）為39.51%，支付寶和騰訊金融市場(chǎng)份額達(dá)到了93.21%。

一季度移動(dòng)支付工具活躍人數(shù)總體上升，騰訊金融繼續(xù)位列第一，支付寶季度活躍人數(shù)達(dá)到4.92億人次，而微信支付則為8.41億人次。

掃碼支付活躍人數(shù)這么多，那限額會(huì)給大家的便捷帶來(lái)什么影響呢？

整體來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)對(duì)支付寶和微信兩大支付巨頭的影響會(huì)最大。融360理財(cái)分析師劉銀平表示，新規(guī)實(shí)施之后，有利于市場(chǎng)參與者之間展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，今后線下支付將無(wú)法獲取補(bǔ)貼，各種優(yōu)惠活動(dòng)沒(méi)有了，但是用戶的支付賬戶會(huì)更加安全。

對(duì)此，北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者，靜態(tài)碼的使用場(chǎng)景主要是日常微小額收付，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來(lái)看，500元以下的支付已經(jīng)覆蓋了條碼支付的95%。

在本次新規(guī)中，央行明確提出“不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取‘燒錢(qián)’‘補(bǔ)貼’等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。”

據(jù)北京商報(bào)消息，在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士看來(lái)，這個(gè)很難執(zhí)行。該支付機(jī)構(gòu)人士表示，實(shí)際上不少支付機(jī)構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，他們的合作伙伴主要有兩類(lèi)：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會(huì)將線下推廣交給合作的代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。而監(jiān)管目前對(duì)“燒錢(qián)”、“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段并沒(méi)有進(jìn)行明確，“比如一些支付巨頭補(bǔ)貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補(bǔ)貼給用戶或者商戶，這種補(bǔ)貼方式算不算不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)？目前還沒(méi)法判定。”

每經(jīng)編輯 湯亞文

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