每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘

經(jīng)歷了長足發(fā)展之后，健康險的增速開始放緩。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2023年健康險的保費收入是9035億元，同比增長4.4%。“從2021年開始，健康險的增速就進入了個位數(shù)，所以健康險的市場面臨的狀態(tài)是行業(yè)增速放緩的狀態(tài)。”螞蟻保險業(yè)務部總經(jīng)理沈曄表示。

在這種狀態(tài)下，健康險從業(yè)人士也開始探索新的增長賽道。2月28日，中國人民健康保險、平安健康保險、太平洋健康險三家保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺“螞蟻保”聯(lián)合上線了創(chuàng)新保險產(chǎn)品“青山在·收入保障險”。據(jù)悉，“青山在·收入保障險”的可投保年齡為16-55周歲，繳費期和保障期均為10年。每月保障金額分為5千元/月、1萬元/月、2萬元/月三檔，最長賠付時間為100個月，消費者可根據(jù)自身收入情況靈活選擇。

國內(nèi)失能險的發(fā)展尚處于起步階段

當前我國的健康險產(chǎn)品類別主要分為四大類：醫(yī)療險、重疾險、護理險和失能險。經(jīng)過了長足的發(fā)展，醫(yī)療險和健康險都得到了一定規(guī)模的發(fā)展，消費者對于醫(yī)療險和重疾險的認可度也越來越高。

據(jù)悉，當前我國四大類健康險產(chǎn)品中，重疾險和醫(yī)療險占據(jù)絕對主力的市場份額，各占45%左右，失能險和護理險占比較低，合計不足10%。而在國外成熟市場，失能險占比則超過30%。“2022年中國商業(yè)健康險的數(shù)據(jù)里，失能險在中國市場的保費規(guī)模不足0.2%。”人保健康互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)部產(chǎn)品管理處高級經(jīng)理曾瑩表示。

雖然護理險和失能險的占比較低，但這并不意味著市場沒有需求。據(jù)沈曄介紹，消費者主要有兩大需求：第一大需求是如何去覆蓋醫(yī)療費用的支出；第二大需求是如何覆蓋在發(fā)生健康風險時的收入損失。這是消費者在遇到健康問題時繞不開的兩大需求，因此，從業(yè)者們也需要針對這兩大需求去思考如何做創(chuàng)新和突破，去做產(chǎn)品的重構。“無論是醫(yī)療險還是重疾險，其最根本的就是針滿足消費者這兩大需求，不過從目前來看，單純依靠醫(yī)療險和重疾險顯然是不夠的。”

某業(yè)內(nèi)人士表示，百萬醫(yī)療在精細化運營以后，沖擊到了重疾險的市場，讓機構了解到消費者對于健康險是有精細化需求的。而失能損失保障是一個非常垂類和龐大的缺口，只是人群錨點還沒有做得很清晰化的運營。

于是，中國人民健康保險、平安健康保險、太平洋健康險三家保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺“螞蟻保”聯(lián)合上線了創(chuàng)新保險產(chǎn)品“青山在·收入保障險”。據(jù)了解，這款產(chǎn)品專為上班族及家庭頂梁柱群體設計。

中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥表示，“青山在·收入保障險”的產(chǎn)品設計保證了實用性，也更加貼合家庭頂梁柱人群的需求。它可以與醫(yī)療險、重疾險疊加使用，互為補充，幫助家庭用戶建立起較為完善的健康保障。

健康險產(chǎn)品的定位將會越來越清晰

根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，中國平均家庭戶規(guī)模已為2.62人，家庭結(jié)構小型化趨勢日益顯著，抵御風險的能力也有待增強。特別對于上班族來說，家庭的財務支出主要來自工資收入，一旦因患病導致收入減少甚至中斷，個人和整個家庭都會陷入經(jīng)濟困難。“青山在·收入保障險”的出現(xiàn)，彌補了失能收入損失險的市場缺口，可以更好地滿足人民群眾多樣化的健康保障需求，提升大眾的安全感和獲得感。

中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合開發(fā)這類創(chuàng)新產(chǎn)品，更大限度釋放了商業(yè)健康保險的杠桿效應，讓老百姓能以更普惠的價格買到更好的產(chǎn)品，也是失能險在國內(nèi)的又一創(chuàng)新和拓展，有利于商業(yè)健康險可持續(xù)、均衡發(fā)展。

“從健康險產(chǎn)品的發(fā)展來看，未來健康險的產(chǎn)品定位必然會越來越清晰，產(chǎn)品信息也會越來越透明，而且消費者了解信息的渠道也會越來越多。”沈曄介紹道，在這種情況下，保司的產(chǎn)品功能定位一定會隨著用戶的需求變得更清晰，并重新做更清晰的定位。所以不同的產(chǎn)品，未來必然都會有自己的輪廓，這個輪廓不是個模糊輪廓，未來是個越來越清晰的輪廓。

回歸到失能險，王明彥認為，一個國家失能險的發(fā)展與社保、非因工傷、文化、經(jīng)濟發(fā)展等多重因素相關。保險行業(yè)如果把失能險作為力推的產(chǎn)品去做，這需要戰(zhàn)略上的勇氣，也需要多方去努力、協(xié)同，以及對居民的保險形態(tài)意識去進行教育和傳播。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝