每經(jīng)編輯 畢陸名

據(jù)證券時(shí)報(bào)30日?qǐng)?bào)道，記者從部分股份行、國(guó)有大行地方分行人士獲悉：多家銀行接到總行通知稱(chēng)，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。有股份行華東某分行個(gè)貸部人員向已獲得3%利率以下貸款的客戶(hù)提示，“未提款客戶(hù)請(qǐng)于周一（3月31日）之前提款”。另有華南地區(qū)國(guó)有大行個(gè)貸工作人員發(fā)布內(nèi)部通知稱(chēng)“及時(shí)通知各自客戶(hù)測(cè)額或者提款工作”。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，記者獲悉，近期，多家銀行已經(jīng)上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限，從原來(lái)的20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。此外，如果借款人參與線(xiàn)下審批，還有可能獲取更高的消費(fèi)貸額度。業(yè)內(nèi)分析，在消費(fèi)貸額度上限提升的同時(shí)，銀行需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是資金流向的監(jiān)管。同時(shí)，消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景的融合也至關(guān)重要。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

消費(fèi)貸已與房貸利率“倒掛”

今年以來(lái)，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國(guó)性銀行線(xiàn)上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分銀行的消費(fèi)貸利率都已經(jīng)低于3%，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至下探至2.5%左右。

據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)29日?qǐng)?bào)道，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、研究員，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，當(dāng)前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶(hù)，這是一種“薄利多銷(xiāo)”的促銷(xiāo)行為。

相比之下，當(dāng)前首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率則普遍在3.8%以上。兩者之間的利差，使得“消費(fèi)貸置換房貸”的操作看似有利可圖。

面對(duì)消費(fèi)貸與房貸存在顯著利差，博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博告訴記者：“從理論上講，存在一定的套利空間，但實(shí)際操作中面臨諸多限制。因?yàn)橄M(fèi)貸資金明確禁止流入樓市，一旦被查出用于還房貸，銀行可能會(huì)要求提前全額償還貸款，而且消費(fèi)貸期限較短，而房貸期限較長(zhǎng)。”

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)指出，今年這種現(xiàn)象已大幅減少，原因在于房貸利率近幾年持續(xù)下降，相關(guān)套利空間被壓縮，市場(chǎng)上類(lèi)似操作的消息也明顯減少。“從風(fēng)險(xiǎn)角度看，兩類(lèi)貸款均有嚴(yán)格的資金流向監(jiān)管規(guī)則。消費(fèi)貸若違規(guī)與房貸捆綁使用，本身就違反商業(yè)銀行信貸管理規(guī)定，本質(zhì)上屬于虛假貸款或騙貸行為，可能引發(fā)嚴(yán)重后果。”

董希淼亦指出，部分銀行推出超低利率的消費(fèi)貸款，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，對(duì)客戶(hù)職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

“個(gè)人消費(fèi)貸款利率過(guò)低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用。”董希淼分析，一是可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)。對(duì)消費(fèi)者而言，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，切不可因?yàn)槔瘦^低就隨意申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。

多家銀行上調(diào)消費(fèi)貸額度上限

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞25日?qǐng)?bào)道，記者發(fā)現(xiàn)，近日多家銀行手機(jī)銀行展示的消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行了提額。

中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP上展示的兩款消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其貸款額度上限已分別提升至30萬(wàn)元、50萬(wàn)元。當(dāng)記者以借款人身份（下同）進(jìn)行咨詢(xún)時(shí)，中國(guó)銀行相關(guān)工作人員透露，這兩款產(chǎn)品此前的最高額度分別為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元，近幾天才進(jìn)行提額。

至于這兩款貸款產(chǎn)品的區(qū)別，據(jù)中國(guó)銀行的工作人員表示，其中一款產(chǎn)品全線(xiàn)上審批、隨借隨還，目前最低利率約3.1%；另一款產(chǎn)品則需要線(xiàn)下審批，雖然額度上限超過(guò)前者，但最低利率也更高，目前約3.9%。

建設(shè)銀行的手機(jī)銀行App顯示，其某款消費(fèi)貸款產(chǎn)品的最高貸款額度提升至30萬(wàn)元。一位建設(shè)銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者：“因?yàn)?月份剛好出了新政策，相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度上限從原來(lái)的20萬(wàn)元上調(diào)到了30萬(wàn)元。”

該客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)一步表示，30萬(wàn)元是指通過(guò)手機(jī)銀行可以直接申請(qǐng)的額度上限。如果借款人是“上班族”，且就職企業(yè)名列建設(shè)銀行白名單的話(huà)，那么申請(qǐng)消費(fèi)貸的額度上限最高可以提升至100萬(wàn)元。據(jù)悉，該白名單主要包括通過(guò)建設(shè)銀行代發(fā)工資的企業(yè)。

招商銀行的手機(jī)銀行App顯示，該行的某貸款產(chǎn)品目前最高可借30萬(wàn)元。招商銀行的工作人員介紹，由于最近的消費(fèi)金融新政策，該產(chǎn)品最高貸款額度進(jìn)行了提額。

記者了解到，盡管部分銀行近期上調(diào)了消費(fèi)貸款額度上限，但授信額度真正能觸及該上限的，往往局限于該銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。比如，上述中國(guó)銀行的工作人員所言，以一個(gè)上海的“上班族”為例，如果月入2萬(wàn)元左右，且名下暫時(shí)沒(méi)有房產(chǎn)，一般是申請(qǐng)不到最高額度的。

上述招商銀行工作人員也坦言，最終審批的額度主要是依據(jù)借款人的公積金繳納記錄以及是否有其他負(fù)債等情況綜合評(píng)定的，有的人可能就一兩萬(wàn)元，有的人可以達(dá)到20萬(wàn)元。

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