每經(jīng)記者｜黃婉銀  趙景致    每經(jīng)編輯｜董興生    

5月18日，在“2025清華五道口全球金融論壇”現(xiàn)場(chǎng)，普惠金融聯(lián)盟Alliance for Financial Inclusion（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“AFI”）副首席執(zhí)行官兼首席運(yùn)營(yíng)官徐淑嫻，以及政策管理負(fù)責(zé)人Ali Ghiyazuddin Mohammad接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“NBD”）采訪(fǎng)。

徐淑嫻對(duì)記者表示，在其工作中，過(guò)去15年間AFI網(wǎng)絡(luò)本身已推動(dòng)實(shí)施了920多項(xiàng)基于實(shí)證的政策變革。另一個(gè)值得分享的是，近年來(lái)AFI還率先倡導(dǎo)并支持成員國(guó)制定和實(shí)施國(guó)家金融普惠戰(zhàn)略。

Ali Ghiyazuddin Mohammad則對(duì)記者表示，普惠型即時(shí)支付系統(tǒng)的發(fā)展是全球普惠金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)。此外，在過(guò)去15年里，AFI已將9億至9.5億人納入正規(guī)金融服務(wù)體系，現(xiàn)在普惠金融的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了金融服務(wù)的質(zhì)量和使用深度。

徐淑嫻（左）和Ali Ghiyazuddin Mohammad 圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 黃婉銀 攝

NBD：近期全球普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)是什么？中國(guó)在這一領(lǐng)域取得了哪些成就？

AFI：談到全球普惠金融發(fā)展趨勢(shì)，我們看到的一個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)是普惠型即時(shí)支付系統(tǒng)的發(fā)展。近幾年內(nèi)，全球就有近20個(gè)國(guó)家建立了即時(shí)支付系統(tǒng)，已有超過(guò)80個(gè)國(guó)家落地該系統(tǒng)。

這一趨勢(shì)的主要原因在于，即時(shí)支付系統(tǒng)有著支持個(gè)人間轉(zhuǎn)賬、商戶(hù)支付、政府繳費(fèi)及政府補(bǔ)貼收款等多種應(yīng)用場(chǎng)景，在推動(dòng)金融普惠方面具有巨大潛力。這是我們當(dāng)前觀察到并預(yù)計(jì)將持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵趨勢(shì)之一。

目前，我們也正從多個(gè)維度支持成員國(guó)發(fā)展即時(shí)支付系統(tǒng)，包括法律和監(jiān)管框架、基礎(chǔ)設(shè)施所有權(quán)結(jié)構(gòu)等。許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)成員提出過(guò)這樣的問(wèn)題：誰(shuí)應(yīng)擁有即時(shí)支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施？誰(shuí)來(lái)運(yùn)營(yíng)？我們正通過(guò)同行學(xué)習(xí)機(jī)制幫助他們解答這些問(wèn)題。

講到中國(guó)，中國(guó)在即時(shí)支付系統(tǒng)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位，私營(yíng)部門(mén)在中國(guó)境內(nèi)扮演了更重要的角色，如微信支付和支付寶。不過(guò)，中國(guó)的即時(shí)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)由央行主導(dǎo)，它不僅提供核心基礎(chǔ)架構(gòu)，還對(duì)發(fā)生的支付交易進(jìn)行監(jiān)督，確保無(wú)欺詐、無(wú)洗錢(qián)活動(dòng)，并保障國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的核心安全性。

此外，我們還看到數(shù)字平臺(tái)和“超級(jí)應(yīng)用”的蓬勃發(fā)展，中國(guó)是率先開(kāi)啟這一變革的國(guó)家之一。而這一趨勢(shì)正蔓延至其他地區(qū)，在東南亞，我們看到類(lèi)似Grab這樣的應(yīng)用程序，不僅提供叫車(chē)、外賣(mài)服務(wù)，還通過(guò)平臺(tái)提供支付服務(wù)及其他金融服務(wù)。這種模式也在南亞、非洲和拉丁美洲等地?cái)U(kuò)散——許多提供支付和金融服務(wù)的核心移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，正轉(zhuǎn)向“市場(chǎng)型模式”，通過(guò)應(yīng)用程序不僅提供金融服務(wù)，還整合非金融服務(wù)。這些都是我們觀察到的全球趨勢(shì)。

NBD：未來(lái)3到5年，哪些行業(yè)可能進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融的發(fā)展？

AFI：從全球范圍來(lái)看，我們以及我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直專(zhuān)注于讓服務(wù)不足的群體能夠獲得金融服務(wù)。

在過(guò)去15年里，我們已將9億至9.5億人納入正規(guī)金融服務(wù)體系。但現(xiàn)在普惠金融的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了金融服務(wù)的質(zhì)量和使用深度。事實(shí)上，這正是我們看到大量數(shù)字支付實(shí)際應(yīng)用案例的領(lǐng)域。

例如，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，將農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈數(shù)字化，向小農(nóng)戶(hù)提供數(shù)字化支付服務(wù)、通過(guò)數(shù)字平臺(tái)為小農(nóng)戶(hù)提供融資，這些都是我們預(yù)計(jì)未來(lái)將重點(diǎn)發(fā)展的核心領(lǐng)域之一。醫(yī)療健康也是一個(gè)重要方向，包括醫(yī)療支付的數(shù)字化，通過(guò)數(shù)字平臺(tái)提供保險(xiǎn)服務(wù)等?？萍家彩俏覀兛吹降年P(guān)鍵增長(zhǎng)領(lǐng)域之一。除此之外，政府向各類(lèi)弱勢(shì)群體支付款項(xiàng)的數(shù)字化，也將成為我們未來(lái)日益關(guān)注的方向。

此外，我認(rèn)為在我們的成員國(guó)中，全球范圍內(nèi)普惠型綠色金融的普及程度也將日益提高。我們看到，全球范圍內(nèi)與氣候相關(guān)的緊急事件和災(zāi)害日益頻發(fā)。審視我們的許多成員國(guó)（新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體），它們正是受這些氣候緊急事件影響最嚴(yán)重的地區(qū)。

未來(lái)3至5年，我們將重點(diǎn)關(guān)注如何通過(guò)金融普惠來(lái)應(yīng)對(duì)和緩解氣候緊急事件，具體可能通過(guò)綠色金融政策來(lái)實(shí)現(xiàn)。我們正在支持成員國(guó)制定與綠色金融相關(guān)的法規(guī)和政策，開(kāi)發(fā)綠色金融產(chǎn)品，并探索金融科技與綠色金融的結(jié)合。

NBD：隨著普惠金融的全球化發(fā)展，中小企業(yè)可能會(huì)迎來(lái)哪些創(chuàng)新機(jī)遇，以及它們?nèi)绾潍@得成本更低的融資？

AFI：我認(rèn)為，從數(shù)字化為中小企業(yè)帶來(lái)的新機(jī)遇來(lái)看，進(jìn)入全球市場(chǎng)是一大亮點(diǎn)。過(guò)去，中小企業(yè)通常只聚焦于本地社區(qū)或所在省份的業(yè)務(wù)。但通過(guò)數(shù)字化，中小企業(yè)不僅能夠有效觸達(dá)全球市場(chǎng)、進(jìn)行商品銷(xiāo)售，還能通過(guò)數(shù)字支付完成交易、管理供應(yīng)鏈等，這些都是我們看到的新機(jī)遇。

但在降低融資成本方面，我想從兩個(gè)方面來(lái)分析。首先是確保（金融）生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)存在良性競(jìng)爭(zhēng)。這意味著超越傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇，允許金融科技公司、數(shù)字信貸機(jī)構(gòu)等進(jìn)入市場(chǎng)，讓更多類(lèi)型的金融服務(wù)提供商參與其中，為中小企業(yè)提供多樣化服務(wù)，進(jìn)而在金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)，確保貸款服務(wù)成本降低。

另一個(gè)核心要素是中小企業(yè)和金融服務(wù)提供商的數(shù)字化——當(dāng)獲客流程實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、信用評(píng)估采用人工智能機(jī)制、貸款發(fā)放與回收實(shí)現(xiàn)數(shù)字化時(shí)，運(yùn)營(yíng)成本將大幅下降，這將使作為借款人的中小企業(yè)受益。此外，中小企業(yè)自身若能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，其數(shù)字足跡便可被金融服務(wù)提供商利用，從而有機(jī)會(huì)以更低成本獲得金融服務(wù)。因此，良性競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)字化是降低中小企業(yè)融資成本的兩大關(guān)鍵方向，具有巨大潛力。