每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

在今年4月召開(kāi)的博鰲亞洲論壇上，習(xí)近平主席表示，中國(guó)將加快保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程。隨后，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，將加快落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)的多項(xiàng)對(duì)外開(kāi)放舉措。在中國(guó)加入世貿(mào)組織后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放又進(jìn)入了一個(gè)新階段。

在政策的指引下，外資機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)的獲批進(jìn)程也在加快。近期，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意約70年歷史的法國(guó)教育健康相互保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)MGEN）在北京設(shè)立代表處，成為國(guó)內(nèi)第一家從事相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資機(jī)構(gòu)。這也被業(yè)內(nèi)人士看作是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放深化背景下的一個(gè)產(chǎn)物，此前也有國(guó)外的相互保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但進(jìn)入后均未從事相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，MGEN北京代表處的獲批具有很大的突破意義。

在當(dāng)下中國(guó)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展水平相對(duì)有限的背景下，MGEN的入場(chǎng)無(wú)疑將給國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)助力，同時(shí)彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展的缺口。那么，MGEN是如何看待中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展？又將在中國(guó)市場(chǎng)有什么樣的布局？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獨(dú)家采訪到MGEN駐華首席代表、VYV集團(tuán)中國(guó)業(yè)務(wù)總經(jīng)理魏德力（Thierry Weishaupt），其表示，相互保險(xiǎn)作為新生力量，在中國(guó)發(fā)展?jié)摿薮?，未?lái)會(huì)有很大市場(chǎng)，而MGEN也將從三個(gè)方向布局中國(guó)市場(chǎng)，助力中國(guó)構(gòu)建符合國(guó)情的相互保險(xiǎn)模式。

中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

整體來(lái)看，相較于在國(guó)外相互保險(xiǎn)模式相對(duì)普及的情況，我國(guó)目前相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)目、規(guī)模、市占率等各項(xiàng)水平仍然處于發(fā)展初期。面對(duì)中國(guó)當(dāng)下的健康保障體系與相互保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，MGEN試水中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，或給當(dāng)下國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)添加一抹新的色彩。

作為有著多年相互保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的魏德力，其對(duì)相互保險(xiǎn)也有著自己的看法。“相互保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)在于其核心價(jià)值——團(tuán)結(jié)互助，這也意味著保費(fèi)的合理性和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的廣度。”魏德力表示，相互保險(xiǎn)發(fā)展的初衷是為了共濟(jì)分擔(dān)個(gè)人或企業(yè)無(wú)法單獨(dú)承受的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，相互保險(xiǎn)已占世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的四分之一，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)則占世界市場(chǎng)的三分之一。

然而，不同國(guó)家相互保險(xiǎn)的發(fā)展程度卻不盡相同。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還有很大空間的國(guó)家，如中國(guó)，相互保險(xiǎn)作為回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的險(xiǎn)種，有助于擴(kuò)大公眾對(duì)保險(xiǎn)概念的認(rèn)知，也有助于增加社會(huì)保障層次，以及通過(guò)普惠保險(xiǎn)擴(kuò)大保障面。而對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常為發(fā)達(dá)國(guó)家，相互保險(xiǎn)往往在保障公共健康方面，以及在保障特別群體方面發(fā)揮重大作用，如保護(hù)農(nóng)民免受諸如重疾或生產(chǎn)損失類(lèi)的重大風(fēng)險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)作為新生事物，魏德力認(rèn)為其在中國(guó)的發(fā)展前景廣闊。“我們認(rèn)為中國(guó)的相互保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。一方面，中?guó)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間仍存在巨大斷層。商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率僅占3%~4%，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)說(shuō)，這一比例顯然是不夠的。而社會(huì)保險(xiǎn)又逐漸呈現(xiàn)出由于財(cái)政壓力所導(dǎo)致的自身局限性。因此，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，填補(bǔ)商業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)之間的空白，構(gòu)建多層次保障是當(dāng)務(wù)之急。而相互保險(xiǎn)恰恰可以扮演商業(yè)與社會(huì)保險(xiǎn)‘中間地段’的角色。”魏德力表示，另一方面，中國(guó)面臨的老齡化問(wèn)題加劇，同時(shí)也帶來(lái)了諸多社會(huì)挑戰(zhàn)。相互保險(xiǎn)從團(tuán)結(jié)互助的核心價(jià)值出發(fā)，可作為應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的有效工具。

不過(guò)，魏德力也表示，中國(guó)目前針對(duì)相互保險(xiǎn)進(jìn)行了諸多探索，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)文件開(kāi)展了若干試點(diǎn)。但中國(guó)的相互保險(xiǎn)發(fā)展仍處在初期階段，相互保險(xiǎn)發(fā)展模式仍然需要在探索和實(shí)踐中前行，以便更好地把相互保險(xiǎn)的精神原則與中國(guó)的具體國(guó)情相結(jié)合。

將從三方面積極探索中國(guó)市場(chǎng)

作為在法國(guó)成立已逾70年的法國(guó)大型相互健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，MGEN在受?chē)?guó)家委托管理部分基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，為約400萬(wàn)參保會(huì)員提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及其他社會(huì)健康服務(wù)，在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富。

自2010年初次來(lái)中國(guó)后，MGEN一直致力于推廣相互制的社會(huì)保障模式，并與前保監(jiān)會(huì)和人力資源和社會(huì)保障部建立了密切聯(lián)系。據(jù)悉，MGEN在中國(guó)被公認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)中社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)的專(zhuān)家，多次受邀出席相關(guān)領(lǐng)域的各類(lèi)專(zhuān)題研討會(huì)，還應(yīng)邀請(qǐng)參加了2015年和2016年在北京舉行的中國(guó)國(guó)際養(yǎng)老展覽會(huì)，在老齡化和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理方面分享有關(guān)經(jīng)驗(yàn)和解決問(wèn)題的方法。

“VYV集團(tuán)旗下MGEN相互保險(xiǎn)聯(lián)盟在中國(guó)開(kāi)展合作已有八年，此次申請(qǐng)?jiān)O(shè)立北京代表處的批復(fù)也是十分順利，自提交申請(qǐng)文件到銀保監(jiān)會(huì)批文回復(fù)歷時(shí)約一年。”魏德力表示， MGEN在中國(guó)方面的業(yè)務(wù)將主要針對(duì)三個(gè)方面：將多年相互保險(xiǎn)發(fā)展和健康服務(wù)保障的經(jīng)驗(yàn)帶到中國(guó)；見(jiàn)證相互保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展并學(xué)習(xí)中國(guó)經(jīng)驗(yàn)：如何在新世紀(jì)從無(wú)到有探索建立起具有中國(guó)特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展新模式；對(duì)互助共濟(jì)的相互保險(xiǎn)和健康保障項(xiàng)目進(jìn)行了解判斷，以便集團(tuán)進(jìn)行資金技術(shù)等支持。“我們也與中國(guó)各方伙伴積極開(kāi)展合作，希望通過(guò)項(xiàng)目實(shí)踐參與到中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展中。”魏德力表示。

對(duì)于未來(lái)發(fā)展，魏德力表示，MGEN和其所在的VYV集團(tuán)將更積極地推動(dòng)相互保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展，并與有意向推動(dòng)相互模式的中國(guó)方面開(kāi)展合作。“我們的最終目標(biāo)在于將法國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐和創(chuàng)新相結(jié)合。VYV集團(tuán)和旗下各相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如MGEN，是法國(guó)健康相互保險(xiǎn)的一個(gè)很好實(shí)例，其發(fā)展核心是以會(huì)員為中心為其提供一生保障，相互保險(xiǎn)精神和特點(diǎn)體現(xiàn)在會(huì)員治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、創(chuàng)新視角等各個(gè)方面。”魏德力舉例介紹，例如繼續(xù)密切與銀保監(jiān)會(huì)的聯(lián)系，提供我們發(fā)展相互保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，并利用我們與國(guó)際上相互保險(xiǎn)組織和機(jī)構(gòu)的密切關(guān)系，分享廣泛的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，助力中國(guó)構(gòu)建符合國(guó)情的相互保險(xiǎn)模式；參與相互保險(xiǎn)建立發(fā)展的具體項(xiàng)目；與保險(xiǎn)、社保、健康、養(yǎng)老、科技創(chuàng)新等行業(yè)保持廣泛的聯(lián)系與合作等。