每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼演員董潔和潘粵明分手后，上周地產(chǎn)大佬王石婚變的消息又在坊間瘋傳。連帶著各種傳聞，婚姻保險也火了一把?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日前一些保險代理人以“用保險捍衛(wèi)婚姻”的名義推銷起了“婚姻保險”，其中，某公司推的一款婚姻保險更被網(wǎng)友冠名為“防小三險”，博得了眾多眼球。

實際上，婚姻險在國內(nèi)并不是一個新事物，歷來保險業(yè)界對其的質(zhì)疑還不少。在保險行業(yè)從業(yè)多年的程先生坦言，各家保險公司的婚姻保險大多是噱頭，并不是真正的婚姻保險，多半是由分紅險、萬能險和健康險等產(chǎn)品組合而成的，其實質(zhì)與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品并沒有多少創(chuàng)新。

不過，也有理財專家指出，目前推的婚姻險對于弱勢一方的女性來講并非完全沒用，由于一些產(chǎn)品規(guī)定退保金歸屬女性，因此女性即使不能靠買保險保住婚姻，但卻可用來保住財富。

披婚姻外衣的“分紅險”？

婚姻險，實際上在國內(nèi)并非一個新鮮事物?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者粗略統(tǒng)計，已有多家保險公司推出過相關險種，包括陽光人壽的 “愛你一生婚姻保障計劃”、生命人壽的“紅玫瑰”、利安人壽的“牽手一生”、太平人壽的“情系今生計劃”等。

近期被網(wǎng)友戲稱為“防小三險”的正是陽光人壽新近上市的 “愛你一生婚姻保障計劃”。據(jù)介紹，該婚姻保障計劃由“愛你一生婚姻兩全保險A款”與“附加愛你一生年金保險（萬能型）”組成。與目前國內(nèi)市場上的婚姻保險最大區(qū)別在于該保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，有60%、80%、100%三個檔次可選，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。這是一款由丈夫買給妻子的保險，且妻子最低將獲得60%的收益，因此市場上有人戲稱其為“防小三險”。

不過，與大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品一樣，市面上對此類婚姻險的質(zhì)疑聲也不少。有觀點認為，目前所謂的婚姻險產(chǎn)品不過是噱頭，“陽光的這款產(chǎn)品說白了就是一款兩全保險和一款萬能險的組合而已。”又比如，利安人壽的那款婚姻險，其核心也是一款分紅險。

知名理財師劉彥斌在其微博上表示，婚姻保險是保險公司推銷的一種說法，它的實質(zhì)是儲蓄型保險，受益人得到的保險金是所繳納的保費加上利息收入。它不可能像意外險一樣，因為那樣的風險太大了，比如一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話保險公司一天就要關門了，而且婚姻本身變數(shù)太大，誰也不可能說永遠不離婚的，誰也不能為婚姻保險的。

平安人壽王先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，國內(nèi)沒有真正意義上的婚姻保險，大部分情況下都是一些傳統(tǒng)保險產(chǎn)品（如兩全保險），基本上屬于一個概念性的東西，很多情況下是保險公司營銷員為了方便銷售而打出來的一個噱頭。

婚姻保險國內(nèi)外大不同

談到婚姻保險，上述程先生坦言，各家保險公司的婚姻保險多半是噱頭，并不是真正的婚姻保險，多半是由分紅險、萬能險和健康險等產(chǎn)品組合而成的，其實質(zhì)與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品并沒有多少創(chuàng)新。

據(jù)悉，國外婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標的，側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達到保單規(guī)定的條件，還可以領到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應保障。

國內(nèi)的“婚姻保險”更關注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規(guī)定被保險人為妻子，投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者（多數(shù)為女性和小孩）給予經(jīng)濟補償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象出現(xiàn)。

為何國內(nèi)沒有像國外那樣的婚姻保險？擔心遭遇道德風險恐怕是最主要的原因。

某險企精算責任人王先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，據(jù)他了解國內(nèi)暫時還沒有真正意義上的婚姻保險，雖然在精算上可以算出來離婚率是多少、離婚后經(jīng)濟損失是多少等，但是如果保險公司推出這種產(chǎn)品，那么隨之而來的道德風險和逆選擇就會很多，這也是保險公司不敢推廣這類產(chǎn)品的一個原因。他坦言，北京出臺一套限購房子政策，就有不少夫妻假離婚，要是保險公司真有婚姻保險的話，道德風險會很大。

利于保障女性權益

國內(nèi)的婚姻保險真的完全是噱頭嗎？事實上，在一些保險人士看來，對于女性來講目前的婚姻保險其實很有利。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，在夫妻離婚的時候，人壽保險的分割實際上是分割保險單的現(xiàn)金價值。具體有兩種做法：一種是退保后分割剩余的現(xiàn)金價值，這種做法的問題在于保險合同終止，同時會損失一定的手續(xù)費，因此這種做法對夫妻雙方來講都不劃算；另一種是繼續(xù)履行合同，由一方向另一方給付離婚時保險單的現(xiàn)金價值，同時對保險合同做相應的變更。比如，給付對方50％的現(xiàn)金價值等，同時申請變更受益人。

一些保險業(yè)內(nèi)人士對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在新婚姻法解釋實施以后，不少女性對自己的婚姻沒有安全感，一些城市曾出現(xiàn)部分女性要求在保單上加上自己名字的現(xiàn)象。目前，國內(nèi)保險市場婚姻保險旨在保護婚姻弱勢一方，讓被保險人在失去婚姻后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟補償。女性通常被認為是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保險實際對女性更有利，“保不住婚姻，但卻可用來保住財富”。

以生命人壽去年推出的“紅玫瑰”為例，其號稱專為女性量身打造，要求只有女性才能作為被保險人，相關生存利益也全部歸屬女性，不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且萬一退保，退保現(xiàn)金價值權益也約定歸屬女性被保險人，也就是說萬一婚變導致退保，退保金不再作為夫妻共同財產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這一設計正好吻合了新《婚姻法》出臺后人們的心理預期；事實上，前述陽光人壽的 “愛你一生婚姻保障計劃”，雖然是約定比例的給付，但實際也是類似的設計思路。

國內(nèi) 側(cè)重保障女性權益

■陽光人壽

“愛你一生婚姻保障計劃”：只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。

■生命人壽

女性專享“紅玫瑰” “紅玫瑰”：要求只有女性才能作為被保險人，相關生存利益也全部歸屬女性，不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且萬一退保，退?，F(xiàn)金價值權益也約定歸屬女性被保險人，也就是說萬一婚變導致退保，退保金不再作為夫妻共同財產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這一設計正好吻合了新《婚姻法》出臺后人們的心理預期。

■利安人壽

婚齡與保險利益掛鉤 “真愛永恒”和“牽手一生”將保險利益與婚齡掛鉤，夫妻互保，設置金婚保險金、銀婚保險金，金額高達有效保額的99.9%，均默認太太為生存保險金受益人。以“牽手一生”為例，其被保險人為投保時年齡在20周歲至48周歲之間且婚齡不大于18年的已婚女性，保險期間為合同生效起至金婚紀念日之前的最后個合同生效日。其保險責任包括：銀婚保險金、養(yǎng)老保險金、金婚保險金、身故保險金和意外身故額外保險金這幾部分，其中銀婚保險金即是妻子生存至銀婚紀念日之前的最后一個合同生效日對應日，保險公司按照有效保險金額的99.9%給付一次銀婚保險金；若妻子生存至保險期滿，保險公司按有效保險金額的99.9%給付一次金婚保險金。

國外 保障的是婚姻

英國：凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只需每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可以領到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

美國：美國的婚姻保險更像是一份分產(chǎn)保證合約，即保證離婚時可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。倘若雙方真要離婚，就履行分產(chǎn)合約，若因為保險責任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟。并且可以在保險中約定，因婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配方面會有所懲罰，那些喜新棄舊者會為自己的行為付出代價。

瑞典：參加保險的已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，到結(jié)婚25周年的紀念日時，保險公司將一次性地贈予投保夫婦一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方亦可領到一定數(shù)額的撫恤保險金。

韓國：愛情保險在韓國約有20年的歷史。由婚介和婚慶公司與保險公司共同開發(fā)出售的保單，分為婚前和婚后愛情保險?；榍皭矍楸ｋU以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金?；楹髳矍楸ｋU以婚姻存續(xù)為給付保險金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險公司在重要的結(jié)婚紀念日支付保險金，婚姻中斷即止。

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